En2020, un couple gagnant un SMIC dispose de revenus totaux de 3000 euros. Cela est largement suffisant pour accéder à un prêt immobilier. Toutefois, il est conseillé de solder d’abord tous les prêts en cours avant de se lancer afin de ne pas alourdir le taux d’endettement. À rappeler que celui-ci ne doit pas excéder les 33% pour ne Endehors du système bancaire, recourir aux aides sociales reste également possible pour concilier chômage et crédit immobilier. Dans cet ordre d’idée, la Caisse d’allocations familiales (CAF) propose une large palette de prêts. Il s’agit entre autres de celui pour l’amélioration de l’habitat à 1 % d’intérêt. Celui-ci peut financer les travaux relatifs à l’isolation Souscrireà un prêt immobilier avec un conjoint au chômage revient en quelque sorte à se lancer seul. Et jusqu’à preuve du contraire, il n’a jamais été interdit de contracter un emprunt immobilier seul. Tout cela pour vous dire que la perte d’emploi de votre époux ne constitue pas en soi un frein. Toutefois, la banque va passer au crible votre profil et va exiger à ce que vous Empruntavec co-emprenteur au chômage. Je vous explique un peu ma situation. Avec mon conjoint, nous sommes dans une maison en location pour laquelle nous payons 660€ de loyer par mois. Nous attendons 2 jumelles, c'est pourquoi nous avons décidé d'être en maison. J'ai un cdi (je suis en congés maternité) et mon conjoint est actuellement Généralement les mensualités sont remboursées à hauteur de 30 à 80% de leur montant. Le pourcentage d’indemnisation peut être fixe ou progressif, selon le souhait de l’assuré. Ce dernier peut par exemple bénéficier d’un remboursement de 40% durant les 6 premiers mois, de 60% sur les 24 mois prochains et de 80% pendant les 6 Ellen’est disponible que pour les salariés en CDI. Cependant, sous certaines conditions, un salarié en CDD peut souscrire à une assurance perte d’emploi. Tous les types de prêts immobiliers peuvent être couverts par la garantie perte d’emploi comme le Prêt à taux Zéro ou un crédit à taux variable par exemple. . Modérateur snoupy Règles du forum Recommandation consultez les Règles d'usage du Forum et conformez-vous à la Charte du Forum Juridissimo. Merci de respecter le principe d'anonymisation pas de nom de personne physique ou morale, ni de marque. Besoin d'un conseil juridique par téléphone en toute confidentialité? Laissez vos coordonnées et un avocat vous rappelle gratuitement. Kévin Nouveau membre Messages 2 Inscription 12 févr. 2014, 2011 Prêt immobilier et changement d'emploi Bonjour, Ma femme et moi venons d’obtenir une réponse favorable de notre banque suite à notre demande de prêt immobilier nous avions jusqu’au 20/02/14 pour obtenir ce prêt. Lorsque nous avons monté le dossier de prêt, j’étais Attaché Temporaire d’Enseignement et de Recherche ATER à l’université. Il s’agissait d’un contrat en CDD devant se terminer fin août. Cependant, et là est ma problématique, je viens d’accepter une opportunité de carrière en signant un CDI dans un cabinet de consulting je suis donc en période d’essai pour 3 mois. La profession écrite dans la demande de prêt est donc différente de celle que je possède aujourd’hui. Mes questions sont les suivantes 1 Est-ce que ce changement de statut a des conséquences sur notre demande de prêt ? 2/ Peut-on me refuser le prêt sous prétexte que ma situation à changer ? 3/ Dois-je le signaler à ma banque et/ou au notaire ? Merci par avance pour votre réponse ! Cordialement, Kévin Besoin d'un conseil juridique par téléphone en toute confidentialité? Laissez vos coordonnées et un avocat vous rappelle gratuitement. Moderateur-02 Modérateur Messages 154 Inscription 03 nov. 2013, 2100 Re Prêt immobilier et changement d'emploi Message par Moderateur-02 » 13 févr. 2014, 1610 bonjour Est qu'il y a une période d'essai à faire pour votre nouveau emploi!! si non vous pouvez informer votre banquier , il n' y a pas de souci, mais s'il y a une période d'essai, il y a un risque de rupture de contrat, donc, chômage, et votre banquier va certainement être inquiété. Cordialement. Besoin d'un conseil juridique par téléphone en toute confidentialité? Laissez vos coordonnées et un avocat vous rappelle gratuitement. Kévin Nouveau membre Messages 2 Inscription 12 févr. 2014, 2011 Re Prêt immobilier et changement d'emploi Message par Kévin » 13 févr. 2014, 1803 merci pour votre réponse ! Je suis en effet en période d’essai pour 3 mois renouvelable une fois. On nous a conseillé de ne rien dire sachant que le dossier a été monté et le prêt accepté avec mon ancien statut est-ce risqué selon vous ? Peut-on nous accuser d’avoir rédigé une fausse déclaration et d’être poursuivit pour cela ? remboursement intégral du prêt, de la caution de 5% donné à l’ancienne propriétaire, etc.. Besoin d'un conseil juridique par téléphone en toute confidentialité? Laissez vos coordonnées et un avocat vous rappelle gratuitement. helene1 Nouveau membre Messages 1 Inscription 13 févr. 2014, 1759 Re Prêt immobilier et changement d'emploi Message par helene1 » 13 févr. 2014, 1815 EDIT je viens juste de voir le message de mon mari ... Je laisse le mien tout de même puisqu'il apporte des précisions. 5mais sinon on s'entend bien hein Bonjour, Je suis la femme de kévin donc je me permet de répondre à votre message. Il y a effectivement une période d'essai de trois mois renouvelable une fois le contrat a débuté fin janvier. Sachant que nous somme censés signer chez le notaire mi-avril, pensez-vous qu'il soit risqué voire illégal d'effectuer cette signature sans prévenir du changement de situation professionnelle de mon mari ? Le notaire ou la banque demander à vérifier nos professions ? Dans les conditions générales liées au prêt il est écrit que " pendant toute la durée du prêt, sous peine de résiliation du contrat ...l'emprunteur s'engage à ... signaler au prêteur dans un délai de 15 jours tout événement modifiant sa situation ... professionnelle". -> est-ce que cela s'applique même si nous sommes HORS de cette durée du prêt ? Par ailleurs, il est écrit sur la feuille "acceptation de l'offre" que nous nous engageons à ce que "les renseignements personnels sus indiqués ont été établis sur la base des documents présentés à la banque et attestent sur l'honneur que les dits renseignements sont exacts et sincères". -> l'offre de financement ne fait aucune mention de nos situations professionnelles, et lors du dépôt de dossier celles-ci étaient parfaitement exactes. Que pensez-vous de tout cela ? 1 834 par Moderateur-01 19 nov. 2019, 1100 1 525 par Moderateur-01 02 mars 2020, 1623 1 781 par Moderateur-01 03 mars 2020, 1853 3 674 par Tisuisse 08 janv. 2020, 1806 0 507 par claire74 30 juin 2020, 1651 Etienne P Bonjour, Qui a déjà pu obtenir un pret immobilier avec 1 CDI et 1 chômage ? Mon conjoint co emprunteur est sans emploi. Nous cherchons à emprunter rapidement de l'argent pour acheter un logement, avis forum. Si récemment et dans la même situation que la nôtre, vous avez pu trouver une banque qui vous a accordé un pret immo à un taux très interessant, merci de témoigner et de partager ici vos conseils. Etienne P Vincent Paris Message » 31 mai 2020, 1055 Emprunter avec son co-emprunteur bénéficiant de l'allocation chômage, ça revient à emprunter seul. Donc tout espoir n'est pas perdu mais la banque vous prêtera moins puisqu'elle ne prendra en compte que les revenus de celui qui travaille... et on la comprend un peu, pourquoi prendrait elle des risques alors que les taux sont faibles et que finalement elle gagne peu par rapport à avant. Autant dire qu'acheter dans ces conditions en région parisienne est impossible. Il faut vraiment trouver un logement à prix peu élevé pour que l'achat soit réalisable. Diane Dijon Message » 31 mai 2020, 1117 Nous n'avons pas pu acheter une maison avec un CDI et un au chômage. Toutes les banques refusent. Les allocations chômage ne rentrent pas dans le calcul, il n'y a rien à faire. Nous sommes même passés par un courtier mais ça ne change rien par rapport à notre projet qui est trop cher par rapport aux revenus pris en compte taux d'endettement trop élevé. Je pense cependant que cela peut passer selon les projets, les montants et le reste à vivre...surtout si celui qui travaille à de gros revenus Alizé Chambord Message » 31 mai 2020, 1126 Un emprunt immo avec un conjoint chomeur qui vient de perdre son emploi ou pas, c'est risqué non seulement pour la banque mais aussi pour vous. Comment pensez vous rembourser le crédit sans un minimum de certitudes financières sur votre avenir ? C'est un sacré engagement, sur du long terme, autant mettre toutes les chances de son côté et reporter l'achat. Sinon, oui, il faut faire son calcul d'emprunt, en ne tenant compte que d'un seul revenu, ou hypothéquer un autre bien si on a...Bon courage. Julien Bry sur Marne Message » 31 mai 2020, 1143 Les organismes qui prennent en compte les allocations chômage, ça existe mais il faut évidemment avoir un dossier béton à côté ! Des économies des placements ?, aucun crédit en cours, un apport conséquent, bref vous voyez. Limite si vous n'avez pas besoin d'emprunter, ils vous prêtent ! Non, en pratique, un crédit immobilier à deux 1 avec contrat salarié et 1 sans travail, ça revient à un crédit en solo. C'est un peu normal aussi car la durée de votre indemnisation chômage n'est pas la même que celle de votre emprunt... Barnard Rouen Message » 31 mai 2020, 1241 Votre question revient au même que "Peut on faire un crédit immo avec conjoint co acquéreur sans revenu ?". Et la réponse a été donnée oui, mais seuls les revenus justifiés sur feuille de paye servent au calcul du taux d'endettement et la capacité de remboursement est évaluée à partir de ces seuls revenus fixes. N'hésitez pas à vérifier votre éligibilité à un ou à un PTZ, ça peut déjà aider un peu et diminuer le montant du prêt principal mais gardez bien en tête qu'il faudra rembourser ! Tiffani Nantua Message » 31 mai 2020, 1344 Devenir propriétaire en couple avec 1 seul CDI dans le foyer, demande un salaire conséquent du côté de celui qui travaille pour que compte tenu du reste à vivre, vous puissiez rembourser suffisamment pour que le crédit ne dure pas plus de 30 ans... Donc soit vous achetez petit ou pas cher, soit vous gagnez bien votre vie. Peut être que le Crédit foncier est mieux placé dans votre situation mais c'est à vérifier au cas par cas ! Polo97 Message » 31 mai 2020, 1403 Nous avons réussi à financer notre projet dans les conditions dont vous parlez je suis actuellement au chômage. Les conditions pour avoir notre prêt ont été de faire un apport conséquent environs 30 % et d’avoir un reste à vivre correct. La banque nous a demandé de placer tout le reste de notre épargne chez eux, d’ouvrir un compte joint, de prendre l’assurance Habitation. En contrepartie nous avons réussi à avoir une délégation d’assurance qui nous fait gagner 150000 euros environ. Taux nominal de 1,36 sur 25 ans. Et tout le dossier est ok même le droit de préemption. Cependant nous n’avons toujours pas eu notre rdv banque... notre courtière nous a confirmé que les conditions étaient bloqués. Nous croisons les doigts pour avoir notre maison avant le terme donné par le notaire. Je vous souhaite beaucoup de patience et de courage pour votre projet. N’hésitez pas à vous renseigner sur internet sur tous les points. Crédit assurance document conditions suspensives etc..... Chris Indre Message » 31 mai 2020, 1421 Notre prêt immobilier est refusé car ma conjointe est au chômage, que faire ? Nous avons déjà revu nos projets à la baisse mais c'est vrai que sans compter ses allocs ça va être difficile financièrement. Pourtant, elle les touche bien et ne compte pas rester sans emploi indéfiniment, elle cherche activement, passe beaucoup d'entretiens. Notre apport n'est pas suffisant pour diminuer la part empruntée. Nous ne sommes pas encore propriétaires donc nous ne pouvons rien hypothéquer, nous sommes locataires et essayons d'investir dans du durable. On regarde du côté des aides pour les primo-accédants...pas évident. Invité Message » 31 mai 2020, 1440 Si vous avez du mal à trouver un crédit immobilier, faites comme moi pour trouver rapidement celui qui est le mieux adapté à votre situation et au taux le plus bas du marché en ce moment utilisez gratuitement le comparateur de crédit immobilier suggéré dans cette discussion ici il permet aussi de trouver les meilleures offres du moment et ce gratuitement ! Maintenant 2 conseils importants pour ceux qui souhaitent emprunter pour un projet immobilier pour payer le cout total de votre crédit le moins cher possible, tout en tenant compte de votre cas, il faut “jouer” sur 2 éléments le taux de l’assurance emprunteur pour votre pret immobilier prendre l’assurance dans la même banque qui vous propose le pret immobilier est rarement à votre avantage ! Faites jouer la concurrence aussi sur la partie assurance emprunteur ET sur le taux d'emprunt du crédit immobilier lui même le mieux étant d’utiliser aussi un comparateur. En résumé pour que votre crédit immo vous revienne le moins cher du moins cher - 1 - Utilisez un simulateur d'assurance emprunteur pour voir si vous pouvez faire baisser de façon significative le coût de votre assurance testez gratuitement le simulateur d'assurance emprunteur décrit ici ET - 2 - Passez par un comparateur de crédit pour dénicher les meilleures offres du moment par rapport à votre situation utilisez gratuitement le comparateur de crédit immobilier cité ici Stan 18 Message » 31 mai 2020, 1500 Je ne pense pas qu'il y ait une banque qui prête facilement pour acheter un appartement ou une maison si les critères financiers ne sont pas au rendez vous. Si avec un seul salaire vous pouvez rembourser l'emprunt alors ça passe, dans le cas contraire, ça casse... Il ne faut pas dire que c'est impossible avec un co emprunteur au chômage mais tout repose sur les épaules de celui qui travaille. A moins de rechercher dans un secteur qui recrute, je suggère aussi de reporter l'opération. Invité Message » 31 mai 2020, 1533 On souhaite acheter une maison. Mon conjoint emprunte seul je ne suis pas solvable et nous ne voulons donc pas que la banque demande à vérifier mes comptes. Par contre, nous voulons que la maison soit à 50/50 à chacun, puisque je vais contribuer financièrement. Le notaire nous a dit de me mettre Co emprunteur, mais dans ce cas la banque regardera mes comptes. On pense à se marier, mais dans ce cas, est ce qu'on peut se marier avant en faisait attention au régime du mariage et qu'il emprunte seul tout de même ? Ou est ce qu'il vaut mieux se marier ensuite et faire un contrat de mariage où apparaîtrait la maison ? Merci Paul Grenoble Message » 23 mai 2022, 1548 Aussi bien pour vous et votre capacité à rembourser que pour faciliter l'obtention du prêt, vous devriez attendre que le co emprunteur ait retrouvé du travail et terminé sa période d'essai. A moins qu'un seul salaire soit compatible avec le taux d'endettement maximal autorisé pour un nouveau prêt et que votre reste à vivre soit suffisant compte tenu de la composition du foyer. Les seuls prêts acceptés quand on est au chômage sont ceux dont la durée est inférieure à la durée d'indemnisation. Thierry Lille Message » 23 mai 2022, 1557 Avec un co emprunteur sans revenus, cela revient à emprunter seul. Seul les revenus de celui qui travaille seront pris en compte. Peut être que la personne sans emploi dispose d'un apport conséquent ce qui permettrait de diminuer le montant à emprunter ? Dans ce cas, en fonction de votre contrat de mariage si vous êtes marié, mentionnez bien qui apporte quoi et prenez conseil auprès d'un notaire. Votre capacité d'emprunt et votre capacité d'acquisition seront forcément moindres avec vos seuls revenus dans tous les cas. Répondre Autres discussions qui pourraient vous intéresser Le rachat de crédit, une solution aux déséquilibres budgétaires occasionnés par le chômage Le chômage frappe souvent de manière inattendue des personnes, mariées ou en concubinage, qui sont susceptibles de posséder plusieurs crédits. La charge de crédits qui était adaptée aux revenus de la personne concernée lors de la période antérieure au chômage ne l’est parfois plus. Il en résulte des difficultés à faire face aux crédits en cours, à limiter ses découverts bancaires, à gérer les dépenses de la vie courante, à payer ses impôts… Un regroupement de l’ensemble des crédits en cours correspond à la mise en adéquation de ses revenus qui ont diminué et de ses charges, crédits ou loyers qui sont au contraire restés stables. Ce rachat de crédit permet de réduire jusqu’à 60% le montant de ses mensualités afin de rééquilibrer son budget. Je réduis mes mensualitésEn quoi consiste un rachat de crédit dans le cas du chômage ? Les banques spécialisées en rachat de crédits font leur proposition de rachat de crédit à partir du salaire existant dans le couple. Les indemnités de chômage, qui ne constituent pas un revenu pérenne du point de vue des banques, ne sont pas prises en compte, et participent seulement à augmenter le reste à vivre. La commission de surendettement peut être saisie mais dans les faits, seule une personne qui n’est pas en mesure de racheter l’ensemble de ses crédits y est admissible. Le surendettement commence là ou le rachat de crédits n’est plus possible. Dans le cas d’un rachat de crédit, le regroupement partiel de ses crédits est à éviter le rachat de l’ensemble de ses crédits doit permettre d’atteindre un seuil d’endettement de 35 % voire 40 % si le reste à vivre reste important. Le rachat de crédits pour chômeur selon les situations Si vous êtes en situation de chômage et célibataire, l’accord d’un organisme de crédit pour regrouper vos prêts sera difficile à obtenir. Tournez-vous vers vos proches, sollicitez de l’aide. Ne restez pas seul avec vos difficultés financières. Si elle ne peut pas effectuer un regroupement, votre banque actuelle peut peut-être vous accorder des facilités de paiement, suspendre un temps une échéance, etc. Dialoguez pour trouver des solutions. Si vous êtes en situation de chômage et en couple, alors une issue favorable peut être trouvée plus facilement pour votre rachat de crédits. En effet, parce que la banque recherche l'assurance que vous puissiez rembourser les nouvelles mensualités qui peuvent éventuellement vous être attribuées, elle sera sensible au fait que vous ne soyez pas seul. Si votre conjoint marié, en concubinage ou en union-libre dispose d’un revenu fixe, alors déclarez-le comme emprunteur principal. L'analyse de votre dossier pour l'obtention d'un regroupement de prêts prendra en compte les revenus du foyer emprunteur et co-emprunteur et aura ainsi bien plus de chances d’aboutir. Votre conjoint deviendra alors solidaire de vos dettes. Obtenir une restructuration dépend de nombreux paramètres. Vous allez souscrire une assurance de prêt immobilier et vous interrogez sur l’intérêt d’y intégrer une garantie Perte d'emploi ? Comment fonctionne cette garantie ? Est-elle recommandée pour tous les profils d'emprunteurs ? On vous dit tout ! SommaireComment fonctionne l’assurance chômage de prêt immobilier ?Quel est le coût de la garantie perte d'emploi de l’assurance emprunteur ?À qui s’adresse l’assurance perte d’emploi ?Quelle indemnisation de mon assurance de crédit en cas de perte d'emploi ?Quel est notre avis sur l’assurance perte d'emploi ?Que faire si la garantie perte d’emploi ne s’applique pas dans votre cas ? La garantie Perte d’Emploi entre en application dans le cas où vous seriez licencié par votre employeur. Mais attention ! Afin de pouvoir être indemnisé par votre assurance emprunteur au titre de la garantie chômage, vous ne devez pas avoir perdu volontairement votre emploi. La raison de votre licenciement doit être vous être étrangère et ne peut résulter d’une action de votre d’application de la garantie perte d'emploi de l’assurance emprunteur Quel est le coût de la garantie perte d'emploi de l’assurance emprunteur ? Le coût de l’assurance Perte d’emploi va principalement dépendre de votre profession et de votre salaire plus il est élevé, plus votre prime d’assurance sera importante ; votre âge un homme de 50 ans paiera une cotisation d’assurance plus élevée qu’un jeune de 25 ans. On estime le coût de cette garantie à un taux annuel compris entre 0,10 à 0,60 % du capital emprunté. Voici un tableau comparatif des différentes condition de souscription, d’application et du prix de la garantie perte d'emploi des assurances de prêt immobilier en 2021 Par exemple, un assuré de 30 ans ayant contracté un crédit immobilier de 200 000 € et ayant souscrit une garantie perte d’emploi au taux annuel de 0,40 % paiera un montant total de 16 000 € au titre de cette garantie perte d’emploi. Pour retrouver le détail des garanties chômage de l’assurance de prêt et recevoir des devis personnalisés selon votre situation et votre prêt immobilier, vous pouvez utiliser notre comparateur d’assurances de prêt. Notre outil en ligne est totalement gratuit et anonyme ! Qui plus est, notre équipe d’experts reste disponible au téléphone pour vous conseiller gratuitement dans toutes les étapes de votre démarche d’assurance À qui s’adresse l’assurance perte d’emploi ? Avant toute chose, il faut savoir que tous les emprunteurs ne sont pas éligibles à l’assurance chômage de son prêt immobilier. Les critères pour pouvoir y souscrire sont les suivants vous devez exercer un métier en France à temps plein ou en temps partiel depuis au moins un an, auprès d’un même employeur qui cotise à Pôle Emploi ; vous devez être en contrat à durée indéterminée CDI le jour de l’adhésion ainsi, les salariés en CDD, les dirigeants, les mandataires et les professions libérales ne pourront donc pas être assurés pour ce risque ; vous ne devez pas être en instance ou en préavis de licenciement, ni en période de préretraite ou retraite, ni en période d’essai ou en chômage partiel ; vous devez respecter les limites d’âge imposées par chaque compagnie d’assurance de prêt au moment de votre souscription à la garantie perte d’emploi. Quelle indemnisation de mon assurance de crédit en cas de perte d'emploi ? Le montant de l’indemnisation perte d'emploi variera en fonction de votre assureur et de la durée votre période de chômage la prise en charge est généralement incomplète car elle correspond souvent à un pourcentage des mensualités, variant de 30 à 80 % selon les assureurs. À noter certaines compagnies d’assurance proposent à l’emprunteur de choisir son pourcentage d’indemnisation, moyennant bien sûr une réduction ou une surprime d’assurance emprunteur ; le montant de l’indemnisation peut être fixe ou progressif. Par exemple, s’il est progressif 30 % les six premiers mois, puis 50 % les six mois suivants et enfin 80 % les six derniers mois ; le montant de l’indemnité est toujours plafonné à un coût total maximum indiqué dans votre contrat d’assurance ; la durée totale de l’indemnisation est limitée dans le temps et variable d’une compagnie d’assurance à l’autre souvent 48 mois et 18 mois par période de chômage ; vous devez être au-delà d’un certain âge, défini dans votre contrat, pour bénéficier de l’assurance chômage de crédit. Ne tardez jamais à déclarer un sinistre à votre assurance de prêt afin de mettre en oeuvre au plus vite les garanties de votre assurance emprunteur. Quel est notre avis sur l’assurance perte d'emploi ? Les avantages de la garantie perte d'emploi de l’assurance prêt immobilier faire faire à de potentielles difficultés pécuniaires lors d’une période difficile ; certains contrats proposent des tarifs vraiment intéressants, en particulier pour les jeunes emprunteurs. Les inconvénients l’assurance chômage ajoute un coût supplémentaire au prix déjà élevé de l’assurance emprunteur ; attention aux délais de carence et de franchise ; période d’indemnisation et montant plafonnés. Que faire si la garantie perte d’emploi ne s’applique pas dans votre cas ? Votre indemnisation perte d'emploi ne s’applique pas période de chômage trop courte dans le délai de carence par exemple ? Négociez avec votre banque, il existe d’autres solutions pour vous laisser financièrement respirer quelques mois, le temps de retrouver un travail vous permettant de reprendre le remboursement du crédit on vous a licencié aujourd’hui, n’attendez pas la semaine prochaine pour consulter votre banquier. Vous devez même anticiper cette pénible situation et lui expliquer directement ce qui se passe, en jouant cartes sur table. Vous pourrez ainsi rencontrer deux types d’aménagement temporaires tout d’abord, la banque peut suspendre votre crédit immobilier et prévoir un report des échéances. Cependant, il faut savoir que le coût total de votre crédit sera modifié à la hausse car la durée du crédit est automatiquement rallongée ; elle peut aussi vous proposer de rendre vos échéances modulables. Ainsi, elles baisseront un certain temps soulagement de 15 à 20 %. La méconnaissance du métier d’assistante maternelle conduit souvent la banque à refuser un prêt immobilier. Même si elle dispose d’un contrat de travail, de bulletins de paie et bénéficie de conventions comme tous les salariés, l’assmat » rencontre beaucoup de difficultés pour accéder à la propriété. Voici nos conseils aux 320 000 assistantes maternelles pour obtenir un financement. Rappelez au banquier que votre statut est singulier, mais réglementé Il est utile d’expliquer à la banque les aspects juridiques qui régissent la profession. Au besoin, citez les textes qui l’encadrent et que nous vous rappelons en bas de page. Il s’agit d’expliquer à votre conseiller que l’assistante maternelle n’est pas une simple nounou. C’est un professionnel de la petite enfance et son statut nécessite un agrément du Président du Conseil Général. Vous trouverez également sur le site du syndicat professionnel des assistants maternels et assistants familiaux SPAMAF des informations utiles pour convaincre le banquier que vous exercez un véritable métier. Le contrat de travail La crainte de l’organisme prêteur réside principalement dans le fait que les parents disposent d’un libre retrait de l’enfant. Le contrat régi pour l’essentiel par le Code de l’action sociale et des familles fait pourtant dépendre l’assistante maternelle agréée du régime de la Sécurité Sociale comme tous les salariés. Celle-ci dispose généralement d’un CDI, la réglementation ne permettant aux parents d’établir un CDD que dans certaines situations. Elle bénéficie en outre d’allocations chômage en cas de retrait d’un enfant lorsqu’elle satisfait au nombre d’heures minimum d’activité fixé par Pôle Emploi. On est donc loin du travail précaire imaginé par le banquier. À savoir la banque accorde plus facilement un prêt immobilier aux salariées de structures collectives maisons d’assistantes maternelles ou crèches. L’historique d’activité Comme pour les salariés intérimaires, la banque tient compte de votre ancienneté dans le métier. Vous avez donc plus de chances d’obtenir votre financement si vous exercez depuis plusieurs années sans discontinuer. On peut parler d’emploi stable dès lors qu’on présente au moins 3 ans d’activité. En revanche, si vous avez obtenu votre agrément depuis moins d’un an, ce sera malheureusement très compliqué. Le régime d’imposition L’avantage fiscal dont bénéficient l’assmat » et l’assfam » se retourne contre eux au moment d’expliquer au banquier que la feuille d’imposition ne reflète pas leur situation financière. Il faut alors faire preuve de pédagogie pour expliquer que l’Article 80 sexies du CGI permet en fonction du nombre d’heures de garde effectuées de déduire 3 SMIC horaires par enfant, ce qui réduit automatiquement le revenu fiscal de référence sur lequel se base parfois le banquier pour déterminer vos revenus. La rémunération La mensualisation simplifie les choses au moment de présenter les 3 derniers bulletins de paye, à condition que le nombre de semaines travaillées dans l’année et que le montant du salaire soient suffisants. Ce sera évidemment plus facile pour celles qui gardent 3 enfants à temps plein et atteignent le SMIC. Les salariés relevant d’un autre statut L’assistant familial Disposant d’un statut et d’un régime fiscal identiques, la situation de l’assistante familiale face au banquier est sensiblement la même que celle de l’assistante maternelle. À savoir parce qu’il permet de bénéficier d’un renouvellement automatique de l’agrément, le Diplôme d’État d’Assistant Familial DEAF est un plus dans votre dossier. Le cas des nourrices à domicile sous contrat Même si sont statut est différent de la baby-sitter, l’auxiliaire parentale a beaucoup de mal à faire accepter son dossier de prêt, la plupart des banques jugeant que la situation professionnelle n’est pas stable et de ce fait ne tiennent pas compte des revenus, même lorsque la nounou travaille toute l’année et bénéficie d’un contrat de travail. Mettez toutes les chances de votre côté Votre situation exige plus que d’autres de faire un large tour de la concurrence, car si certaines banques refusent catégoriquement de tenir compte des salaires d’une assistante maternelle, d’autres se montrent plus souples et acceptent plus facilement de prêter. Il est impossible de dresser une liste des banques qui prêtent aux assmats » et assfams », mais voici quelques conseils pour avoir le maximum de chance d’obtenir un prêt immobilier. Faites appel à un courtier N’hésitez pas à recourir à un courtier en prêt immobilier. Sa connaissance du marché local et son expérience vous feront gagner un temps appréciable, car il s’adressera en premier lieu aux banques susceptibles de reconnaître votre profession et trouvera les arguments pour défendre votre dossier. Sachez toutefois que certains cabinets de courtage prennent des honoraires généralement de l’ordre de 1 % du montant du prêt alors que d’autres se contentent de la commission reversée par la banque. Mais quel que soit le mode de rémunération de votre intermédiaire, jugez sa performance sur le coût total du prêt. Le courtier gratuit n’est pas forcément celui qui obtiendra le meilleur résultat. Vous pouvez bien sûr rencontrer plusieurs cabinets avant de choisir à qui vous confiez votre dossier, mais il est inutile de les faire travailler tous de front, car ces derniers négocient les mêmes grilles de taux avec les banques. Soignez tous les aspects du dossier Pour faciliter l’acceptation de votre dossier, vous devez soigner tous les éléments qui le composent. Présentez des comptes bancaires créditeurs. La banque demande généralement les copies des 3 derniers mois pour chacun des co emprunteurs. Stoppez les dépenses superflues dès lors que vous commencez à rechercher votre future maison. Sachez que le moindre incident de paiement rejet de prélèvement, chèque impayé… risque d’entraîner un refus. Ne dépassez pas le taux d’endettement maximum. Votre achat immobilier doit être raisonnable par rapport à votre capacité d’emprunt. Vous devez rester dans la limite d’un tiers de vos revenus et votre reste à vivre », c’est-à-dire le solde en compte après avoir réglé vos mensualités doit être suffisant pour faire face à toutes les dépenses courantes du ménage. Important disposer d’un apport personnel, ne serait-ce que pour payer les frais de notaire et de garantie est un plus, mais sachez que même si elles ont durci l’accès au crédit depuis plusieurs années, de nombreuses banques acceptent toujours de financer à 110 %. Proposez la caution solidaire d’un proche C’est une solution pour rassurer le banquier qui pourra s’appuyer sur d’autres revenus en cas de défaillance de votre part. Toutefois, se porter caution d’un prêt immobilier d’un tiers engage irrémédiablement le patrimoine du cautionnaire. À ne pas décider à la légère. Notre conseil pensez au prêt modulable. Il permet de baisser, d’augmenter voire de suspendre ses mensualités. Utile lorsqu’on sait que le nombre d’enfants à garder peut varier d’une année sur l’autre. Son utilisation comporte toutefois des limites et impacte le coût du crédit. Sources réglementaires Article L423-24 du Code de l’action sociale et des familles sur le retrait de l’enfant Article 80 sexies du CGI Article L421-1 du Code de l’action sociale et des familles

prêt immobilier avec 1 cdi et 1 chômage